여행자 보험, 어디까지 들어야 ‘과하지도 부족하지도’ 않은가

[짠돌이 여행가 시리즈]
이 글은 기둥 글 「여행 경비 30% 줄이는 공식」 의 서브 글입니다.
전체 구조와 다른 카테고리(항공권, 숙소, 예산 설계, 환전 등)가 궁금하다면 위 기둥 글부터 읽어보셔도 좋아요.

여행자 보험, 어디까지 들어야 ‘과하지도 부족하지도’ 않은가

여행자 보험은 참 애매합니다.
“안 들어도 될 것 같은데… 막상 무슨 일 생기면 또 무섭고…”
그래서 그냥 여행사 말대로, 혹은 카드사에서 권하는 대로 대충 가입해버리는 경우가 많죠.

짠돌이 여행가 입장에서 여행자 보험은 “있으면 안심이 되지만, 과하면 돈이 아까운 영역”입니다.
이 글에서는 여행자 보험을 ① 전혀 안 들어서 위험한 상태와 ② 필요 이상으로 돈을 쓰는 상태 사이에서
가장 현실적인 지점을 찾는 걸 목표로 삼겠습니다.

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1. 여행자 보험이 실제로 해주는 일

먼저, 여행자 보험이 어떤 상황에서 도움을 주는지부터 짚고 갈게요. 보통 아래 항목들이 기본입니다.

• 해외(또는 국내) 치료비 보장 – 여행 중 다치거나 아파서 병원 갔을 때
• 배상 책임 – 타인 물건을 파손하거나, 다른 사람을 다치게 했을 때
• 휴대품 손해 – 카메라·노트북·짐이 도난·파손될 때
• 항공기 지연·수하물 지연 – 비행기가 크게 지연되거나 짐이 늦게 도착할 때
• 사망·후유장해 – 최악의 상황을 대비하는 보장

핵심은 “병원비 + 남에게 피해 줬을 때 + 짐 관련 문제” 이 세 가지입니다.
나머지는 있으면 좋은 옵션 정도로 보면 돼요.

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2. 과한 가입 vs 부족한 가입, 예시로 비교해 보기

감이 잘 안 올 수 있으니, 극단적인 예시 두 개를 볼게요.

타입	특징	문제점
A. 아예 안 드는 타입	“설마 나한테 무슨 일이” 하고 아무 보험도 미가입	해외 병원비·사고·도난 한 번이면 여행 예산이 통째로 날아갈 수 있음
B. 제일 비싼 플랜만 고르는 타입	모든 특약 풀옵션, 실제 필요 이상으로 높은 보장금액	여행마다 쌓이는 보험료가 은근히 크고, 실제로는 절반도 못 쓰는 경우 많음

짠돌이 여행가가 노리는 지점은 당연히 A와 B 사이입니다.
“위험한 상황은 막되, 쓸데없는 옵션에는 돈을 안 쓰는 상태”죠.

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3. 나에게 맞는 보장 수준을 정하는 4가지 기준

여행자 보험은 결국 “나의 여행 스타일”에 맞춰야 합니다. 아래 네 가지를 먼저 체크해 보세요.

• 해외 vs 국내 여행인가? – 해외 병원비는 국내보다 훨씬 비쌀 수 있음
• 자유여행 vs 패키지인가? – 동선·교통을 직접 책임지는 자유여행일수록 리스크↑
• 액티비티가 많은가? – 스키·보드·트레킹·다이빙 등 위험 활동 포함 여부
• 기존 지병이 있는가? – 기존 질환은 보장 제외인 경우가 많음

위 네 가지를 조합했을 때, 해외 + 자유여행 + 액티비티 있음 조합이라면 보험은 “있으면 좋다”가 아니라 “거의 필수에 가까운 영역”입니다.

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4. ‘이 정도는 꼭’ 챙기면 좋은 핵심 담보 4가지

플랜이 너무 복잡하게 느껴진다면, 아래 네 가지만은 꼭 체크하세요.

• 해외 의료비(상해·질병) – 여행 중 병원·응급실 이용시 보장
• 배상 책임 – 타인의 신체·재산에 피해를 줬을 때
• 휴대품 손해 – 카메라, 노트북, 캐리어 도난·파손 시
• 항공기 지연·수하물 지연 – 장시간 지연으로 추가 지출 발생 시

사망·후유장해 담보는 대부분 기본으로 포함돼 있고, 액티비티 특약은 스키·보드·레저 스포츠를 즐길 계획이 있을 때만 추가하는 쪽이 현실적입니다.

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5. 보장 금액은 어느 정도가 적당할까?

보험 상품마다 숫자는 다르지만, “전혀 감이 안 온다”는 기준으로 참고만 할 만한 범위를 적어볼게요.
(정확한 금액은 각 상품 약관을 꼭 확인하세요.)

• 해외 의료비 – 수백만 원 단위 이상이 보통 무난
• 배상 책임 – 수천만 원 단위가 일반적, 너무 낮지만 않으면 됨
• 휴대품 손해 – 카메라·노트북 등 본인 장비 가격을 고려해 선택
• 지연·결항 보장 – 숙박·식사 비용 정도를 커버할 수 있는지 확인

중요한 건 “숫자가 클수록 좋은 보험”이 아니라 “내가 겁나는 상황을 커버해 줄 만큼만” 가져가는 겁니다.

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6. 카드 기본 여행자 보험으로 충분할까?

요즘은 일부 카드에 “해외 여행자 보험 자동 가입” 기능이 붙어 있는 경우도 많습니다.
그래서 별도의 보험이 필요 없는지 헷갈리기도 하죠.

카드 기본 보험을 쓸 때는 최소한 아래 정도는 확인해 보세요.

• 해외 의료비가 실제로 얼마나 보장되는지 (없는 경우도 있음)
• 배상 책임·휴대품 손해가 포함되어 있는지
• 결제 조건(항공권·패키지를 해당 카드로 결제해야 보장 등)이 있는지

카드 기본 보험은 “있으면 좋은 보너스” 정도로 보고, 여행 스타일에 따라 부족한 부분이 있다면 소액이라도 별도 여행자 보험을 보완하는 쪽이 현실적입니다.

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7. 여행자 보험 가입 전에 체크해 볼 것들

실제 가입 버튼을 누르기 전에, 아래 항목만 한 번 훑어보면 “과하지도 부족하지도 않은” 구성이 됩니다.

• 내 여행 스타일에 맞는 플랜인가? (해외/국내, 자유/패키지, 액티비티 유무)
• 해외 의료비·배상 책임·휴대품 손해가 포함되어 있는가?
• 불필요한 고가 특약이 붙어 있지는 않은가?
• 카드 기본 보험과 겹치는 부분은 없는가?
• 기존 지병, 고령, 임신 등으로 보장 제외되는 부분은 없는가?

이 다섯 가지만 체크해도, “그냥 제일 비싼 걸로…” 하는 것보다 보험료는 줄이고, 필요한 부분은 챙기는 구조가 됩니다.

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8. 마무리 – 여행자 보험의 목표는 ‘불안감 줄이기’

여행자 보험은 “돈을 크게 벌어주는 보험”이 아니라, “불안함을 줄여주는 보험”이라고 보는 게 마음이 편합니다.

짠돌이 여행가의 기준은 아주 단순합니다.

• 병원비·사고·도난으로 여행 예산이 통째로 날아갈 상황만 막자.
• 그 이상은 “심리적 여유”를 위해 선택적으로 더한다.

이 기준만 잡으면, 여행자 보험은 과하게도, 부족하게도 들 필요가 없습니다.
내 여행 스타일에 맞는 플랜을 고르고, 남은 에너지는 “어디 가서 뭘 먹을지” 고민하는 데 쓰면 돼요.

다음 글에서는 같은 시리즈로
「대중교통 패스 vs 렌터카 vs 택시, 어떤 여행에서 무엇이 유리한가」를 이어서 정리해 보겠습니다.